Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, iż w 2022 roku upadłość konsumencką ogłosiło 15 600 osób, czyli o około 3 000 mniej niż w roku poprzednim. Obserwuje się jednak ponownie wzrastający trend w tym zakresie. Dlatego przygotowaliśmy tekst na temat: upadłość konsumencka – najpopularniejsze pytania.
Część z tych osób posiadała zadłużenie wpisane do wyżej wymienionego rejestru i wynosiło ono łącznie ponad 200 milionów złotych!
Zdecydowana większość upadłości dotyczy osób w wieku 36 – 55 lat.
Najbardziej zadłużonymi regionami w Polsce są Śląsk i Mazowsze. W samej Warszawie odnotowano w ciągu jednego półrocza 2022 aż 241 upadłości z łącznym zadłużeniem na ponad 12 milionów złotych.
Gdzie zadłużeni są Polacy? Przede wszystkim w firmach – funduszach, które nabyły ich zadłużenie od poprzednich wierzycieli (banków, skoków itd.).
Odpowiadamy na wszystkie najpopularniejsze pytania na temat upadłości konsumenckiej.
Ile trwa postępowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Od momentu złożenia kompletnego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej do wydania przez Sąd postanowienia może upłynąć średnio od 1 do 4 miesięcy.
Czy każdy może ogłosić upadłość konsumencką?
Upadłość konsumencka może być ogłoszona wobec osób fizycznych, które nie mają możliwości spłaty swoich zobowiązań finansowych. Wniosek nie może być złożony przez osobę fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, ani wspólnika osobowej spółki handlowej (jawna, partnerska, komandytowa, komandytowo-akcyjna).
Czy upadłość konsumencka jest jedynym wyjściem z zadłużenia?
W przypadku, gdy nie mamy środków finansowych na spłatę zadłużenia, możemy podjąć próby negocjowania z wierzycielami terminów i wysokości rat. Inną możliwością jest konsolidacja zadłużenia, wakacje kredytowe czy refinansowanie kredytów.
Dla osób, które posiadają możliwości finansowe na częściową spłatę oraz majątek o większej wartości, warto rozważyć złożenie wniosku o układ konsumencki.
Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Kolejnym etapem po wydaniu przez Sąd postanowienia jest tzw. postępowanie po ogłoszeniu upadłości, w ramach którego organem prowadzącym jest syndyk. Obejmuje on majątek dłużnika, zarządza nim, oraz wstępuje w postępowania sądowe, dotyczące masy upadłości.
W trakcie postępowania, syndyk ustala możliwości spłaty zadłużenia i sporządza plan spłat. Modelowo, ten etap powinien trwać około 6 miesięcy.
W tym okresie ustala się możliwości finansowe dłużnika, tj. osiągane dochody oraz posiadany majątek, który zostaje przeznaczony do sprzedaży w drodze licytacji, a uzyskane kwoty są przeznaczane na spłatę zadłużenia.
Czym jest plan spłaty?
Jest to harmonogram dokonywania przez upadłego wpłat na rzecz wierzycieli. Jest on realizowany po wydaniu przez Sąd postanowienia o jego zatwierdzeniu. Od tego momentu, dłużnik samodzielnie dokonuje wpłat i co roku (do kwietnia) musi przedstawiać sprawozdanie z wykonania tego obowiązku.
Należy pamiętać, że w przypadku gdy zadłużenie powstało na skutek działań dłużnika (umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa), okres spłat może zostać ustalony na okres od 36 do 84 miesięcy.
Czy zadłużenie zostanie umorzone w całości?
W przypadku, gdy osoba wobec której ogłoszono upadłość, jest trwale niezdolna do dokonywania jakichkolwiek spłat, nie ustala się wobec niej planu a wydaje postanowienie o umorzeniu wszystkich zobowiązań powstałych przed złożeniem wniosku.
W większości przypadków jednak, wobec dłużników zostaje ustalony plan spłat, uwzględniający możliwości finansowe i osobiste (nie ma odgórnie ustalonych kwot). Dopiero po spłacie wszystkich rat, przekazywaniu sprawozdań do Sądu, wydawane jest postanowienie o jego wykonaniu, czego skutkiem jest umorzenie zobowiązań ujętych w planie spłaty.
Należy pamiętać, że nie podlegają umorzeniu zobowiązania:
– z tytułu alimentów
– z tytułu rent (za odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci)
– grzywny orzeczone przez sąd
– obowiązek naprawienia szkody
– zadośćuczynienia za doznaną krzywdę
– nawiązki lub świadczenia orzeczone jako środek karny lub związany z poddaniem się sprawcy próbie
– naprawienie szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia
– zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.
Co się dzieje po zakończeniu postępowania prowadzonego przez syndyka?
W okresie, gdy Dłużnik jest zobowiązany do dokonywania wpłat na rzecz wierzycieli, nie może dojść do umyślnego pogorszenia jego sytuacji majątkowej. Nie może więc pozbywać się majątku czy rezygnować z zatrudnienia, co wpływałoby na możliwość dokonywania wpłat.
Jak już wspomnieliśmy, corocznie, do końca kwietnia, dłużnik musi przekazywać do sądu sprawozdanie z wykonywania swojego obowiązku za poprzedni rok kalendarzowy. W sprawozdaniu musi ująć swoje przychody, pokryte raty oraz nabyty majątek. W załączeniu musi przekazać również kopię rocznego zeznania podatkowego. Jest to bardzo ważne, gdyż niezłożenie sprawozdania może skutkować uchyleniem planu spłaty, co pociąga za sobą skutek w postaci nieumorzenia zadłużenia.
W przypadku pogorszenia się sytuacji majątkowej, dłużnik może złożyć wniosek o zmianę planu spłaty, w którym okres ratalny przedłuży się maksymalnie o kolejne 18 miesięcy.
Jeśli dłużnik dokona wszystkich spłat, sąd wydaje postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu i umorzeniu zobowiązań powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości.
Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
W zakresie ustalenia planu spłaty jest to możliwość wynegocjowania korzystniejszej kwoty do spłaty, wstrzymanie naliczania kosztów dodatkowych a docelowo oddłużenie wnioskodawcy.
Natomiast, informacja o ogłoszeniu upadłości jest zamieszczana w Biurze Informacji Kredytowej i widnieje tam przez okres 10 lat. W tym czasie uzyskanie nowego kredytu czy pożyczki może być utrudnione.
Ile kosztuje ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej podlega opłacie sądowej w wysokości 30 zł.
Koszty postępowania prowadzonego przez syndyka pokrywane są z masy upadłości, tj. majątku upadłego.
W kwestii wynagrodzenia kancelarii za sporządzenie wniosku o upadłość konsumencką i reprezentację w postępowaniu o ogłoszenie upadłości oraz w postępowaniu po ogłoszeniu upadłości prosimy o kontakt pod numerem 690 825 215, w celu zlecenia analizy sprawy i wyceny jednemu z naszych radców prawnych i adwokatów.