Czym są wakacje kredytowe? Najważniejsze informacje

maj 14, 2022

Szalejąca inflacja oraz coraz wyższe stopy procentowe sprawiły, że dla kredytobiorców przygotowana została dodatkowa pomoc. Czym są wakacje kredytowe, o których ostatnio tak wiele się mówi? Między innymi tej formie wsparcia poświęciliśmy nowy artykuł na naszym blogu.

Sukcesywne podnoszenie stóp procentowych oraz rozpędzona inflacja sprawia, że coraz więcej osób zadaje sobie pytanie:

Czy istnieją obecnie rozwiązania prawne, z których można skorzystać w przypadku problemu ze spłatą raty kredytu?
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Czy do polskiego systemu prawnego będą wprowadzane nowe formy wsparcia dla kredytobiorców?
Czym są wakacje kredytowe, kiedy wejdą w życie i w jaki sposób będą mogły wpłynąć na płynność finansową Kredytobiorców?

Od czego zacząć?

Na początek rzecz najbardziej prozaiczna czyli….. analiza umowy kredytowej zawartej z Bankiem. Oprócz sprawdzenia umowy pod kontem niedozwolonych klauzul umownych (z czym w praktyce zawodowej spotykaliśmy się często przy umowach kredytu z CHF), warto również przyjrzeć się zapisom umożliwiającym odroczenie w spłacie należności głównej czy wydłużenia okresu trwania umowy co istotnie zmniejszy wysokość miesięcznej raty.

Rozwiązanie takie co prawda, jedynie odraczają w czasie spłatę kredytu i finalnie, w perspektywie trwania umowy, zwiększają koszt udzielonego kredytu, ale i tak są korzystniejsze niż całkowita utrata płynności finansowej i związane z tym konsekwencje. Jeżeli takich zapisów nie ma w umowie kredytowej, a indywidualna sytuacja wskazuje, że rozłożenie w czasie czy karencja w spłacie byłaby korzystna dla firmowego (rodzinnego) budżetu, należy zwrócić się do Banku o ustalenie warunków, na których udzieli w/w wsparcia.

Z jakich form wsparcia zewnętrznego można skorzystać obecnie?

Kredytobiorcy którzy nie są w stanie spłacać zobowiązań (zaległości i bieżące zadłużenie) z tytułu zaciągniętego kredytu mogą skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, pod warunkiem spełnienia przynajmniej jednego z trzech poniższych kryteriów:

Posiadanie statusu bezrobotnego przez co najmniej jednego z kredytobiorców;
Miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 50 proc. miesięcznych dochodów;
Miesięczny dochód po odjęciu kosztów kredytów nie przekracza określonej kwoty – w 2022 r. to 1552 zł w gospodarstwie jednoosobowym i 1200 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.

FWK, w obecnej formie (tj. przed planowanymi zmianami) zasadniczo udziela zwrotnego wsparcia finansowego w dwóch formach:

Pożyczki na pokrycie pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości części zadłużenia (do kwoty 72 tys zł);
Wsparcia finansowe na pokrycie rat kredytu.

Wysokość wsparcia finansowego, jak również czas jego trwania zależy od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy, przy założeniu, że udzielane będzie w kwocie nie większej niż 2000 zł m-ce.

Co istotne: zwrot wsparcia następuje w równych nieoprocentowanych ratach, których spłata rozpoczyna się po upływie dwóch lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia z FWK.

A co innymi formami wsparcia Kredytobiorców?

Na stronie internetowej Rządowego Centrum Legislacji opublikowano Projekt ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Nowy program pomocy kredytobiorcom (przynajmniej zgodnie z projektem i zapowiedziami) ma bazować na trzech filarach:

Zwiększenie budżetu FWK o dodatkowe 1,4 mld zł – czyli łączny budżet Funduszu Wsparcia Kredytowego przekroczy kwotę 2 mld zł;
Przejście ze wskaźnika WIBOR na nowy wskaźnik oprocentowania kredytów –możliwość wskazania jako zamiennika stawki POLONIA wyznaczanej przez NBP. Według prognoz miałoby to zmniejszyć oprocentowanie kredytu o 0,4%;
Wprowadzenie tzw. “wakacji kredytowych”.